In questu tema "Chì hè u risicu di creditu? ", Discuteremu u significatu di u risicu di creditu, u paragone trà u risicu di creditu è i tassi d'interessu, i fatturi cunsiderati prima di accede à u risicu di creditu, l'istituzioni bancarie è di prestitu, e forme di risichi di creditu, è l'utilità di qualificazioni di creditu.
A volte, l'individui piglianu in prestito soldi da l'istituzioni di prestitu, senza pudè rimbursà. A probabilità di i banche o i prestiti perde fondi per una mancanza di ritorni hè ciò chì chjamemu risicu di creditu.
U significatu di u risicu di creditu
Avemu banche è istituzioni di prestitu chì dà soldi à e persone in cambiu di qualchì percentuale di prufitti. Ma prima chì stu soldi hè datu, alcuni calculi sò fatti. Sò chjamati gratitùdine risichi. I prestiti individuali, i prestiti di l'impresa, è ancu u debitu naziunale sò calculati cù u risicu di creditu.
U risicu di creditu hè unu di i strumenti più preziosi per l'istituzioni di creditu o i banche. Quandu si tratta di finanzii di u cunsumu, ci sò fatturi chì determinanu u calculu di risicu di creditu. Sò a storia di creditu, a capacità di rimborsu, u capitale, e cundizioni di prestitu è a garanzia. Per esempiu, sè ùn avete micca capitale, ma a garanzia hè prisente cù una bona storia di creditu, avete una chance di risicu di creditu più altu. Tutti travaglianu in manu, unu ùn pò esiste senza l'altru. Hè impurtante per l'istituzioni di prestitu per riduce u risicu di i prestiti chì ùn anu micca pussutu rimbursà i so prestiti.
A manera chì i fattori sopra citati correlate dipende da algoritmi cumplessi è calculi finanziarii. Tuttavia, quandu u risicu di creditu hè misuratu, hè impurtante di nutà e cose cunsiderate.
Per esempiu, se una persona cù un altu risicu di creditu va à un prestatore tradiziunale, u so collaterale pò esse rifiutatu. In ogni casu, cum'è u percentualità di e persone cù qualificazioni di creditu hè in crescita gradualmente, ci sò istituzioni di prestitu chì trattanu ancu i prestiti cù un altu risicu di creditu. Quelli chì anu storicu di creditu chì sò gestibili sò cunsiderati da i prestatori di mutuali subprime. In ogni casu, ùn vi scurdate chì spessu anu inflatu i tassi d'interessu è i termini APR chì sò notevuli.
Più nantu à i Rischi di Creditu
A maiò parte di i banche è l'istituzioni di prestitu si focalizeghjanu più nantu à i risichi assuciati cù i prestiti chì ùn anu pussutu rimbursà i so prestiti. Dentru queste istituzioni di prestitu, pudemu situà dipartimenti dedicati di gestione di risicu di creditu. Sò rispunsevuli di calculà u puntu di risicu di creditu individuale per i muturi novi à u sistema. Questi dipartimenti sò ancu incaricati di accede à u risicu per u valore di u prestitu di u bancu è di l'istituzione di prestitu. Serà benefiziu se i banche evitanu una alta esposizione à i risichi. Se u bancu ùn hè micca, serà preghjudiziu.
In u spaziu criptu, l'idea di risicu di creditu hè sempre una nova storia. Tradizionalmente, certi principii di calculu di risichi sò digià cunfurmati cù u mondu criptu. Per esempiu, per attivà investimenti sicuri, i prestiti si usanu cum'è garanzie.
E misure di sicurezza più impurtanti aduttate da i banche mentre dà fondi sò a gestione di u risicu è l'aversione à u risicu.
Riscu di creditu cumpletamente elaboratu
U risicu di creditu hè a pussibilità chì un prestatore scontra una perdita per u predefinitu da i prestiti. Tradizionalmente, sta perdita interrompe u flussu di soldi è porta à un aumentu di i costi di cullezzione. L'elevatu risicu di creditu chì un prestatore affruntà normalment pò esse diminuitu da l'intruduzioni di alti tassi di cuponu. I flussi di cassa eccessivi ponu esse introdotti per serve com'è alternativa per a gestione di u risicu di creditu. Dunque, porta à un aumentu di i flussi di cassa.
A ricumpensa di u prestatore per predichendu u risicu di creditu hè u pagamentu di l'interessi imposti à i prestiti. Tuttavia, hè impussibile di cunnosce a persona esatta chì ùn hà micca rimbursatu. Ma una bona gestione di u risicu di creditu è a valutazione pò riduce a perdita incurru.
PUNTI CHIAVE
- U risicu di creditu hè a pussibilità chì un prestatore scontra una perdita per u predefinitu da un prestatore.
- U risicu di creditu di u cunsumu pò esse determinatu da i punteggi di creditu, a capacità di rimborsu, u capitale, e cundizioni assuciate à i prestiti è a garanzia.
- I cunsumatori cù risichi di creditu più altu soffrenu tassi d'interessu elevati nantu à i prestiti.
Cunniscenza di u Riscu di Creditu
U risicu di creditu si estende ancu à quelli chì emettenu obbligazioni è à e cumpagnie d'assicuranza chì ùn sò micca capaci di scuntrà i termini accordati. Ci hè a pussibilità di un prestitu di prestiti ancu dopu avè vistu offerte cum'è ipoteche, carte di creditu, o altri tipi di prestiti. In listessu modu, se una sucità offre creditu à un cliente, hè pussibule per quelli clienti di devi fattura.
I calculi di risichi di creditu dipendenu se u prestitu hè contru à l'accordu originale o micca. In ogni casu, a storia di creditu, a capacità di rimborsu, u capitale, e cundizioni di u prestitu, è i canali collaterali assuciati à traversu i quali i prestatori cuntanu i prestiti di u prestitu.
I dati utilizati per valutà u prufilu di risicu di u cliente ponu esse analizati da e cumpagnie. Questu hè statu pussibule da a tecnulugia. Alcune imprese anu stabilitu divisioni chì ponu accede à i risichi di creditu di i so clienti attuali è potenziali.
Illustratie
Per esempiu, ci hè una rivista di qualificazione di creditu quandu un investitore cunsidereghja cumprà un bonu. S'ellu hè bassu (< BBB), u vinditore prubabilmente ùn aderisce micca à i termini. À u cuntrariu, se a qualificazione hè più altu (BBB, A, AA, o AAA), ci hè un pocu risicu di ùn ubbidì à i termini.
Ci sò agenzie rispunsevuli di sta rivista. Moody's Investors Services è Fitch Ratings sò esempi. Riviseghjanu i risichi di creditu di millaie di venditori di obbligazioni corporative è di municipalità nantu à una basa regulare. Per esempiu, un investitore cù una forte opposizione à i risichi pò preferite cumprà un bonu municipale altamente qualificatu. Per d 'altra banda, un investitore chì ama piglià risichi pò cumprà un bonu BBB-rated cù a speranza chì rende rendite più altu.
Comparazione trà u risicu di creditu è i tassi d'interessu
L'investituri è i prestiti generalmente dumandanu un tassu d'interessu più altu. Questu hè appiicatu solu quandu sospettanu un livellu più altu di risicu di creditu.
Puderanu ancu optà per rinunzià l'investimentu o u prestitu.
Per esempiu, un prestitu cù una bona storia di creditu generalmente riceve un tassu d'interessu bassu. Questu succede perchè vedenu avè un risicu di creditu bassu. Ma se u reversu diventa u casu, puderanu avè da travaglià cù quelli chì offrenu prestiti cù tassi d'interessu relativamente elevati per prufittu. Ci sò cumpagnie di riparazione di creditu chì sò megliu per aiutà un prestitu d'altu risicu per acquistà tassi d'interessu più bassi. Facenu questu travagliu nantu à u sviluppu di a storia di creditu.
In listessu modu, i vinditori di bonu cù qualificazioni di creditu bassu offrenu tassi d'interessu più altu ch'è quelli cù qualificazioni di creditu assai altu. U primu attrae i clienti cù l'assicuranza di rendimenti più altu.
Missione di Finanza di Prughjetti
U finanziamentu di u prughjettu in a gestione di risichi hà una missione di capiscenu, misurà è vigilà i diversi risichi incontrati. Ubbidiscenu ancu e regule chì salvaguardanu i prublemi di risicu. L'imprese anu stabilitu un prucessu di appruvazioni di creditu. Contene i metudi di accede à i crediti. A parte di finanziamentu di u prughjettu di una banca hè esposta à risichi assuciati à l'attività di prestitu è di cummerciale è di l'ambiente in cui sò implicati.
Per più infurmazione, verificate u prugramma di Certificazione di Analista di Creditu di CFI.
Fattori cunsiderati prima di accede à u risicu di creditu.
I risichi assuciati cù u prestitu è l'impurtante cumpagnia sò prima accessu prima di qualsiasi altra attività hè realizata.
Pudete cunsiderà i seguenti prima di valutà u risicu di creditu di u prestitu:
- A situazione finanziaria di u muturatu. A qualità di i rapporti finanziarii di u prestitu, a storia finanziaria è a flessibilità sò tutti analizati. Questu determina a capacità di cullà u capitale, è quantu hè abbastanza u capitale.
- A pusizione relativa di u mercatu di u prestitu è quantu efficaci sò l'operazioni.
- U registru di traccia, u registru di pagamentu è u almacenamentu finanziariu sò tutti analizati. Questu aiuta à mantene a qualità.
Per valutà u risicu di creditu di una industria particulare, cunsiderà questi:
- Pruprietà cum'è l'impurtanza di l'industria per a crescita ecunomica è e pulitiche di u guvernu in relazione à l'industria.
- Quantu sfida hè l'industria.
- Stabilità di i ritorni d'ingudu fatti da a capitale, è i marghjini operativi.
Utilità di i Rating di Creditu
A maiò parte di l'imprese accettanu una scala di qualificazioni chì varieghja da AAA à BB. Includenu una valutazione predeterminata di D, ma tutti varienu cù l'imprese. L'imprese dà una qualificazione di creditu particulare, dopu una seria di analisi. Cunducenu questu in termini di risicu specificu per u prestitu. I qualificazioni di creditu sò strumenti impurtanti per u prucessu di appruvazioni di creditu. Aiutanu l'industria à determinà un risicu di creditu particulari assuciatu cù u so costu di fondi. Cunsidereghjanu a qualificazione di creditu di u prestitu è u metudu predeterminatu chì rimi cun ellu.
U settore di a gestione di u risicu di creditu riviseghja tutte e pruposte per una facilità. Dopu dopu, u trasferisce à l'autorità per appruvazioni. In generale, u prucessu di appruvazioni sia per e strutture senza fondi sia basate nantu à i fondi hè simile.
Fattore di tempu in a valutazione di i rating di creditu
Pudete esaminà annu. t u listessu tempu, vi ponu esaminà l 'unu di grande esposizione regularmente. In ogni casu, cù qualsiasi attività chì causanu un impattu, qualcunu pò esaminà e valutazioni di tutti i prestiti in una industria specifica.
In generale, pudete cunvalidà un prestitu di capitale di travagliu sottu un periodu di 12 mesi.
Dopu questu, l'industria decide se u prucessu cuntinueghja o micca. Decidenu ancu se i termini di u prestitu restanu listessi. Pudete ottene questu quandu esaminà i patti di prestitu è a qualificazione di creditu di u prestitu.
A risicu di creditu hè un risicu chì si trova quandu un prestitu ùn riesce à fà i pagamenti richiesti secondu l'accordi fatti. Prima, hè u prestatore chì scontra stu tipu di risicu. Includenu persu principale è interessu, disruption à i flussi di cassa, è altu costu di cullizzioni. In un mercatu efficiente, livelli più altu di risicu di creditu sò assuciati cù costi di prestitu più altu. I spreads di rendiment reducenu i livelli di risicu di creditu, ma dipende da a valutazione di i participanti di u mercatu. Tuttavia, a perdita pò esse cumpleta o incompleta.
I seguenti ponu aumentà i perditi fatti:
- Default da i cunsumatori nantu à un prestitu ipotecariu, carta di creditu, linea di creditu, o un altru prestitu.
- Una cumpagnia deve un debitu di carica fissa o flottante garantita da l'assi.
- Un cummerciale o cunsumadore ùn paga micca una fattura cummerciale quandu hè dovutu.
- Piglià u salariu guadagnatu di un impiigatu quandu u tempu di pagamentu ghjunghje.
- Fallu di un venditore di l'affari o di u guvernu per fà un pagamentu nantu à un cuponu o pagamentu principale quandu u tempu ghjunghje.
- Quandu una cumpagnia d'assicuranza falluta deve una obligazione di pulitica.
- Un bancu chì soffre di fallimentu ùn riesce à rimborsà un depositante.
- Un guvernu cuncede a prutezzione di fallimentu à un cunsumadore o impresa cù assi insufficienti.
Ogni volta chì i prestiti da un bancu sò in debitu, u risicu di creditu si sviluppa. Per riduce quellu di un prestatore, u prestatore pò dumandà à u prestitu di piglià l'assicuranza adatta. O megliu sempre dumandate una guaranzia da un altru individuu, o cercate a sicurità annantu à alcune di e pruprietà di u prestitu. U mutore pò ancu caccià l'assicuranza contru u risicu o forse trasferisce u debitu à una altra cumpagnia. In generale, i tassi di interessu varianu direttamente cù i risichi.
Forme di Rischiu di Creditu
U risicu di creditu pò esse in e forme sottu:
- Riscu di default di creditu - Stu risicu si trova quandu un debitore deve un prestitu o un attivu finu à 3 mesi. Puderà ancu avè un impattu in tutte e transazzione chì sò sensittivi à u creditu. Esempii sò prestiti, titoli è derivati.
- Rischiu di cuncentrazione - U risicu hà a capacità di disturbà l'operazioni bancarie maiò chì causanu perdite enormi. Pò esse in forma di cuncentrazione individuale o industriale.
- Rischiu di u paese - Questu accade quandu un statu sovranu blucca i pagamenti di valuta straniera (risicu di trasferimentu / cunversione) o quandu ùn riesce à scuntrà i termini (riscu sovranu). Sò generalmente assuciati cù a stabilità pulitica di un paese è u so rendiment macroeconomicu.
Cumu si accede à u Riscu di Creditu?
Risorse impurtanti è prugrammi avanzati sò l'arnesi per a gestione di u risicu è l'analisi. Puderanu aduprà prugrammi internu per evità, riduce è trasferisce u risicu. Anu ancu aduprà intelligenza dispunibile da un terzu. Certi industrii caricanu e persone per tali servizii. Esempii sò Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings,
DBRS, Dun è Bradstreet, Bureau van Dijk è Rapid Ratings International. In ogni casu, alcuni dirigenu un dipartimentu di risicu di creditu chì monitoreghja a salute finanziaria di i so clienti è estende u creditu.
In riferimentu à i prestiti di prezzu o à a ricerca di collaterali, e grande cumpagnie cù bonds corporativi abbastanza cummercializati anu caratteristiche cum'è spreads di rendimentu di bonu è spreads di swap di creditu predefinitu chì indicanu e valutazioni di i participanti di u mercatu di u risicu di creditu.
Più nantu à l'accessu à u risicu di creditu
Per classificà i clienti potenziali è esistenti secondu u risicu, a maiò parte di i prestatori implicanu a persona chì emula. Aduprate ancu e prucedure adatte. Carganu un prezzu più altu per i clienti di risichi più altu è viceversa per via di i prudutti chì mancanu di sicurità. Ma per i prudutti rivolti cum'è e carte di creditu, u limitu di creditu cuntrolla u risicu. Certi prudutti anu ancu bisognu di garanzie, di solitu una ipoteka.
Per i prestiti corporativi è cummirciali, sti mudelli sò generalmente seccioni qualitativi è quantitativi. Elencu i diversi aspetti di u risicu cum'è l'esperienza operativa, l'expertise di gestione, a qualità di l'attivu è i rapporti di leva è liquidità. Ancu s'ellu va oltre l'aspettu elencatu sopra. U prestatore furnisce i fondi in vista di i termini è e cundizioni. L'ufficiali di creditu è i cumitati passanu per a lista per fà questu. I mudelli di scoring di creditu sò ancu parte di l'arnesi utilizati da i banche o l'istituzioni di prestitu per dà à i clienti l'accessu à u creditu.
U risicu di creditu sovranu hè u risicu di un guvernu in default in termini di prestitu. In l'ultimi anni, assai paesi anu affruntatu stu stessu risicu. A so esistenza sola indica chì i creditori anu da pensà duie volte quandu decidenu di prestitu à una sucità basata in un paese straneru. Cunsideremu, a qualità di u risicu sovranu di u paese è a qualità di creditu di l'impresa
Spiegazione di u risicu di creditu sovranu
Quì sottu sò e variàbili macroeconomiche chì affettanu a probabilità di cambià u calendariu di u debitu sovranu:
- Rapportu di serviziu di u debitu
- Rapportu d'importazione
- Rapportu d'investimentu
- A varianza di i rivenuti di l'esportazioni
- A crescita di l'offerta di soldi domesticu
Guadagnerete assai da a produtividade ecunomica futura. Questu tende à riduce u rapportu di investimenti. U rapportu d'investimentu hè direttamente proporzionale à a probabilità di rescheduling di u debitu. U paese straneru puderia diventà indipindenti di i so creditors esterni. In cuntrastu, u rapportu di serviziu di u debitu, u rapportu d'impurtazione, a varianza di i rivenuti di l'esportazioni è a crescita di l'offerta di soldi domesticu sò aumentati.
Spiegazione di u risicu di creditu di a contrapartita
A risicu di creditu di a contrapartita (CCR), hè un risicu custruitu nantu à un bonu, derivatu, una pulitica d'assicuranza, o un altru cuntrattu chì ùn hà micca affari cù a contraparte. Un altru nome per questu hè u risicu predeterminatu. L'istituzioni finanziarie o altre contraparti di transazzione ponu piglià assicurazioni di creditu o esigenu a publicazione di garanzie in l'aspettu derivatu. L'eliminazione di i risichi assuciati à a contrapartita ùn riesce micca sempre. Questu pò esse dovutu à prublemi di liquidità temporale o qualsiasi altra ragione. I fattori di risichi correlati tendenu à aumentà u livellu di risicu di contrapartita. Per quessa, hè assai impurtante per studià sta correlazione trà i fatturi di risichi di a cartera è u difettu di a contrapartita in a gestione di risicu.
Calculemu u requisitu di capitale cù SA-CCR, (Approcciu standardizatu per u risicu di creditu di contrapartita). Stu approcciu hà rimpiazzatu u Metudu di Esposizione Corrente (CEM) è u Metudu Standardizatu (SM). Stu mudellu hè sensibile à i risichi. Questu significa chì sò cuscenti di a classa d'attivu è a riduzione di risichi finanziarii, è ricunnoscenu i benefici di netting. Sò cunuscenti di i prublemi chì ùn sò micca trattati bè.
cunchiusioni
Credu chì u tema "Chì hè u risicu di creditu? ", hà impactatu più cunniscenza per voi. Pudete ricercà più nantu à u significatu di risicu di creditu. Inoltre, leghjite più nantu à a comparazione trà u risicu di creditu è i tassi d'interessu. Studià l'istituzioni di prestitu, e forme di risichi di creditu, è l'utilità di qualificazioni di creditu.